央妈出手,终于知道支付宝为什么这么赚钱了

央妈出手,终于知道支付宝为什么这么赚钱了

备用金账户,曾经是支付机构在银行面前最大的谈判筹码。

彼时,不少支付机构,靠备付金账户做“饵”,到银行那里钓两下,台词一般是“你不跟我合作,我就找XX银行了”,一些银行立马俯首帖耳,奉为座上宾。

而今,央行将全权接管这部分巨款。到2019年1月14日,第三方支付机构备付金将100%集中交存到央行手中。

什么叫备付金?

举个简单的例子,以前我们通过某宝购物,我们购物支付完钱之后,那笔钱并没有到商家的口袋里而是到了第三方平台(支付宝)的账户里,等到我们确认收货之后,那笔钱才会由第三方平台(支付宝)支付给商家,那么第三方平台(支付宝)专门为这笔资金开立的账户就属于备付金账户。

央行特急文件下达后,也就是说,这些钱不能继续放在第三方支付机构的账户里了, 而是需要由银行开立账户保管。

再过一个多月,2019年1月14日之前,支付机构们的人民币客户备付金账户就要成为历史了。

意味着,包括支付宝、微信在内,躺着挣利息的好日子就要到头了!支付机构们哭瞎了眼睛。

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备付金账户,曾经是第三方支付最性感的支点。

本质上是客户沉淀在账户内未进行交易的资金,因为存在时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模。

对不少支付机构而言,利用备付金吃利息是重要盈利来源。银行会根据日均资金沉淀量,支付利息。客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。据悉,一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。

支付宝、财付通这样的行业巨头更不用说,备付金收入年逾百亿。

无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。

甚至,备付金也成为支付平台向银行议价的筹码。动辄几十上百亿的规模,哪个银行都想纳入麾下,因此哪怕支付平台极尽所能开口要价,依然被奉为座上宾。

但央妈一看,备付金模式都快被你们玩坏了,该站出来了。

一来,有什么牌照做什么生意,只有支付牌照就老老实实做支付嘛。

二来,本来就是客户留在账户里的余额。现在统一管理,能保障资金安全。

那么,原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构,处境就堪忧了。大大缩减了利息收入不说(估全行业备付金近一万亿),跟银行谈判的筹码没了。

没了备存金账户做诱饵,银行收的手续费可能会变高,银行以前愿意合作的灰色地带也会大面积收缩。

一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。

02

出于监管,央行这样做也是情有可原。

18年是收紧钱袋,规避金融泡沫的一年。尤其是理财平台频繁爆雷、跑路,坑的是老百姓辛苦大半辈子的血汗钱。

建立统一清算系统,可以防止一些金融机构挪用资金,带来兑付风险。

对老百姓来说,可以保障自己的钱不被支付机构挪用。尽管有网友质疑,银行的垄断还没有被打破,支付宝只是打开个口子就让用户享有了一点实惠!而现在却又要收回去了。

支付宝尽管方便,但也绝非慈善家。如果让支付宝一家独大,最终付出代价的还是老百姓。任何一个行业形成垄断受害的都是消费者,参见滴滴打车。

更重要的是,线上支付平台的飞速狂飙,让高层感到了担忧!

以余额宝为例,成立仅四年时间,体量已大到吓人!今年第一季度,余额宝规模1.68万亿,仅次于国有四大行,说是帝国不为过!

其对传统银行的颠覆,也超过想象!吸储能力太强,散碎银两,随存随取。收益率一度让银行咂舌!

而分析银行近两年的财报,一个明显的迹象:银行低成本的活期存款在急剧下滑!以招行为例,半年时间减少了近200亿。这些闲钱,大部分都去了余额宝。

简单算一下,如果余额宝1.68万亿都是银行薅的,相当于一年能让银行少赚近500亿利息。

500亿这个数字,分摊到每家银行稀松平常,但已接近交行全年的利润了!也就是说,马云的振臂一呼,就让一家银行白干了!这自然让银行担忧和不满。

互联网金融只是配角,不可能主导金融业,未来会受到越来越严格的监管和限制。比如,余额宝个人交易账户持有上限从100万下调到10万,以至于,现在余额宝额度已经要排队购买了!

金融事关国家安全,属于国之重器!从这个角度看,国家加强监管也不是坏事。马云曾夸下海口,如果有一天国家需要支付宝,会在1秒钟内把支付宝全部送给国家!

从没有备付金集中存管,到2019年1月全部执行,央行用不到两年时间。

严监管之下,摆在支付机构们面前的或许也是生死命题:老的模式走到尽头,新的合规路线又通向何方?