央行特急通知,事关1万亿!支付宝、微信支付将有巨大变化!

央行特急通知,事关1万亿!支付宝、微信支付将有巨大变化!

近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

啥意思?

这事儿很容易懂——

你在网上“剁手”,一般要预先支付货款。这些预付款不在商家手里,而是在支付宝等支付机构手里,这就是“备付金”。之前,大量备付金集中在支付机构手里,利息所得,他们默默收了。

机智如你

一定会有疑问:

就算我是土豪不在乎那点利息,

如果本金被挪用了咋办?谁管?

上海畅购、广东益民、浙江易士等都发生过备付金被挪用事件,涉及到的风险资金上亿元。

于是

就有了监管机构对支付机构备付金的管理

对消费者而言,利好是肯定的

一、资金更安全了。

钱存在央行口袋里,除了发出支付命令,支付机构不可能挪用任何一笔资金。虽然我们自己还是拿不到利息,但再也不担心本钱拿不回来了。

二、提高手续费可能性很小。

支付机构赚不到利息,会不会把成本转嫁给用户?


有支付机构人士表示,支付机构的备付金收益,过去冲抵了运营成本,这部分收益没有后,抬升的成本未来会不会转嫁给用户,目前还不明确。


但有专家表示,可能性很小。因为市场上支付机构众多,竞争很激烈,转嫁给消费者,提高支付手续费,根本没有竞争力。

图片来源:视觉中国

对支付机构而言,还玩沉淀资金?账户都没了

今年6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

而撤销备付金账户的通知,就是对今年6月通知的继续跟进。

根据撤销备付金账户的通知,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

在备付金缴存进展方面,央行最新数据显示,截至8月末,第三方支付机构交存客户备付金规模达7638.43亿元,环比增长1225.12亿元。从7月数据来看,当月该项目余额为6413.31亿元,环比增长1404.95亿元。

备付金全部上交后,账户就有名无实了,撤销也是自然的。

对于一些不想放弃这块“肥肉”的支付机构,只是无能为力了。央行表示,对于无故拖延销户时间的,应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。

支付机构很难过,也是肯定的

这一招,最难受的还是支付机构,毕竟“躺着吃利息”的时代结束了。所以,还是要回归支付服务本源。

支付机构的账户就像个水池子,尽管资金有进有出,但是总能保持一定水位。别小看这些资金,有分析师估计,当前规模超过1万亿元。

根据央行统计,支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%。其中比例最高的是预付卡发行与受理机构,备付金利息收入占比高达22.24%;其次是网络支付机构,占比为11.26%;银行卡收单机构的备付金利息收入占比1.81%。

将这部分钱统一交存至指定账户后,不仅挪用占用不了,央行也不会给利息,这部分利润贡献肯定是没了。

此外,一位不愿透露姓名的支付公司人士指出,没有了备付金存款,银行配合度下降,第三方支付机构与银行合作的议价能力也会降低,有可能导致成本增加。

不过,除了客户备付金利息收入,第三方支付平台收入还有另外两大来源,一是服务手续费收入,二是平台衍生收入或增值服务收入。备付金利息没了,对某些支付机构来说,可能是致命的,但对合规支付机构来说,还要想办法从别的地方找补。

支付机构应该回归支付服务业务本源,发展自己的商业模式,提升服务客户的能力,在转型创新中寻找更多赢利点,在回归本源中求得长远健康发展。

分析:对用户缴费、基金定投等业务不受影响

那么,如果第三方支付机构的“备付金”账户真的被全面撤销了,对第三方支付的用户有没有影响呢?

图片来源:视觉中国

小小金融CEO刘小峰指出,这份《通知》不仅让第三方机构发颤,也让不少惯于使用第三方支付的用户开始惴惴不安起来:如果第三方支付机构的“备付金”用户都被销户了,那就有可能让用户的储蓄资金难以兑付。

“相反,以后第三方支付机构自身没有了备付金账户,但用户的资金会直接通过第三方支付机构进入央行,由央行直接来管理用户的资金,而不是留在第三方支付平台上。如此一来,有效地预防了第三方支付机构出现卷款跑路的情况。撤销了第三方支付的备付金账户之后,用户的资金反倒更安全了。”刘小峰表示。

刘小峰还表示,尽管第三方支付现在都受网联监管了,后期消费缴费、基金定投等业务也将不能再直接代扣银行卡里的余额了。但是,这些并不会影响用户继续使用第三方支付宝,用户在使用第三方支付宝的时候,只是多走了一步,显得比较麻烦而已。

支付机构躺着赚钱的日子要结束了

其实我们消费者不关心别的,

希望支付机构别把成本转嫁给用户

部分文:广州日报全媒体记者林晓丽