银行职员告诉你:房贷怎么还才最划算?银行为啥让你选等额本息?

银行职员告诉你:房贷怎么还才最划算?银行为啥让你选等额本息?

导读:人生最痛苦的是做选择;比做选择更痛苦的是“蒙”着眼睛做选择。

各位客官,您是否还记得当我们去银行办理贷款业务时,银行工作人员通常会问:“你选择等额本金还款还是等额本息还款?”

对于大多数人来讲,当时的大脑是“一片空白”的。

或许,在银行工作人员的解释下,你大概知道:等额本金还法是开始还款多,每个月递减;等额本息还法是每个月还款金额都一样,然后推荐你选择“等额本息”。

虽然“等额本金”和“等额本息”只有一字之差,但是两者产生的利息和还款的压力却大不相同。

今天,掌柜就带各位客官来了解一下:“等额本金”和“等额本息”的区别有在哪儿,怎么选择还款方式才最实惠。

一、等额本金

等额本金:在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少。

计算方式:每月还款金额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

特点:等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

二、等额本息

等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

计算方式:每月还款金额= [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

特点:等额本息还款法本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。

三、两者对比

从上图看出,在前面8年时间里,等额本金的还款数额都更多一些。虽然等额本金的利息会少一些,但是在前面8年里,等额本金的还款压力更大,完全感受不到利息少的好处。

等额本金在后期每月归还的金额要小于等额本息,即按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出,但初期的还款压力较大。

等额本息还款法支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。

四、举例说明

贷款50万元,年贷款利率4.9%,20年还款

等额本息

累计支付利息:285332.86元

累计还款总额:785,332.86 元

每月固定还款:3,272.22元

等额本金

累计支付利息:246,020.83元

累计还款总额:746,020.83元

第一个月偿还本息:4,125.00元,逐月递减

最后一个月偿还本息:2091.84元

两者差额:39312.03元

贷款100万,年贷款利率4.9%,20年还款。

等额本息

累计支付利息:570,665.72元

累计还款总额:1,570,665.72 元

每月固定还款:6,544.44元

等额本金

累计支付利息:492,041.67元

累计还款总额:1,492,041.67 元

第一个月偿还本息:8,250.00元,逐月递减

最后一个月偿还本息:4183.68元

两者差额:78624.05元

从上面的对比可以看出在贷款总额、年贷款利率和还款期限相对的情况下:等额本息所支出的总利息比等额本金要多。并且,贷款额度越高,年限越长,两者之间的差距就越大。

五、等额本金、等额本息分别适合哪些人群?

等额本金:这种还款方式比较适合工作正处于高峰阶段,有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。

等额本息:等额本息还款方式因每月归还相同的款项,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。

六、提前还款谁更划算?

随着年龄和收入的增加,不少客官会选择提前还款,那么等额本金和等额本息这两种贷款方式,哪一种适合提前还款呢?

等额本金:若提前还款,由于前期还的本金比例较大,所以提前还款的话就可以避免后期的利息。

等额本息:若提前还款,等额本息法由于前期基本还的都是利息,而本金并没有还多少,所以提前还款会十分吃亏。