你没听过的“小”保险公司究竟靠不靠谱？
从事保险行业这么多年，很多朋友都在问我这样的问题：
小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？
我们中立客观的解读产品，做专业的第三方保险咨询服务。
关注我们时间长的朋友就会发现，我所推荐的绝大多数产品都是小公司高性价比的。
近几年来，不论是上市公司还是民间资本，各路大佬都想进军保险业。
阿里、腾讯凭借自身超大流量和口碑已经在互联网保险行业占据了一席之地。
百度、京东等互联网巨头也对保险行业虎视眈眈，可能在很多人都有一个疑惑：
为啥各路资本都在进军保险行业？ 那些小保险公司到底靠谱不？
事实真如此么？今天华宇小编就来科普一下：保险公司的成立，监管和选择的那些事儿。
主要内容如下：
成立保险公司有啥条件？保险公司的八大监管有哪些？大公司的理赔、服务究竟比小公司好多少？一．成立一家保险公司有啥条件？我们都知道银行、证券和保险是金融业的三驾马车，这三个行业国家都存在严格的监管。所以想成立一家保险公司并不非常容易的，也可以说是非常难。
国家对金融的管控非常严格，想要开展业务，首先就得拿牌照。
金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。
保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。我们看一下《保险法》第68条规定：
设立保险公司应当具备下列条件：
1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；
2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3、有符合本法规定的注册资本；
4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
5、有健全的组织机构和管理制度；
6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
简单为大家翻译一下：
要有很多钱：首先你得有钱，法律规定至少2个亿，目前保险公司实缴资本大多都在几十亿。
股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
要够专业：董事，监事，高管们必须具备任职专业知识和业务工作经验，还得通过银保监会的考试。
要会经营：要有一整套合理的公司制度，要有专业的筹建方案和可行性研究报告，经营战略要有差异化。
据了解，2016年有 200家公司申请牌照，19家获批筹建，通过率不到10%。17年仅仅只有6家获批筹建。
18年百度申请互联网保险牌照也迟迟没有批复，难度可见一斑。
监管收紧，审批越来越严格，保险公司的牌照的确是稀缺稀缺！
二．保险公司的八大监管有哪些？即便成立了保险公司，还要接受银保监会的各种监管，常见的监管手段如下：
金融行业都被严格监管。
保险应该是被管得最严的那一个。
1、资金运用监管：
《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：
不能存款于非银行金融机构
不能直接从事房地产开发建设
不能从事创业风险投资
不能购买st股票
整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定，仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。
2、偿付能力监管
偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。
目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。
中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。
按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。
保监会每个季度就要考核偿付能力，资金情况，现金流是不是充足，这个监管是非常严格的！
3、再保险机制
保险保障基金公司是由中国保监会、财政部和央行共同设立的，成立于90年代，是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。
保险法规定：
保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分，依法应当办理再保险。
市面上我们看到的重疾险，定寿，甚至医疗险，都不是一家保险公司在承担，背后还站着再保险公司。
三．大公司的理赔、服务究竟比小公司好多少？保险理赔是很多人都关心的话题，不少人有这样的顾虑，是不是那些没听过的公司，理赔会很慢？服务是不是也要差一些？
其实这个大家也不用太过于担心的。
下面是18年北京银保监局公布的保险公司理赔数据，小编截取了部分内容：
根据北京公布的数据来看，无论是我们经常听到的大公司，还是不常见到的富德生命、恒安标准等公司，在理赔的速度上整体差异不大。所以小保险公司理赔方面同样是没问题的！
其实保险本身就是低频服务的，大公司小公司也没有什么区别！
通过大公司线下代理人购买，客户出险了没有做到如实告知，没达到理赔标准，就算代理人是你的亲戚朋友，保险公司同样也是不会理赔的。
通过小公司互联网渠道购买，客户出险了只要做到如实告知，达到理赔标准，不管大公司还是小公司就一定会理赔的！
四．写在最后相信我们绝大多数朋友印象中的大公司，往往依靠于广告和周围网点和分支机构的数量来判断，比较常见的就是平安、国寿、泰康、人保、太平等公司。（仅中国平安2017年广告宣传费用全年度200.81亿元）
大公司宣传的好，容易建立信任感，分支机构、营业网点也多，在后续理赔递交材料更加方便一些，这是大公司的优势，但是缺点也同样明显：产品局限，挑选范围比较少；同样大公司品牌溢价高，宣传运营成本也大，所以产品定价也更高。
保险牌照是稀缺资源，尽管是小公司，那也是动辄几亿甚至几十亿的资金，所以他们的规模其实也很大；而且同样的监管体系，相差不多的理赔时效，都告诉了我们一点：现在只要正常营业的保险公司都是非常靠谱的，也是值得我们信赖的。
保险作为家庭生活保障的基石，消费者在挑选产品时，一定要有自己的判断，建议大家一定要知道自己的需求，才能选到合适自己的产品。
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