开放银行的未来在哪?欧美也没有成熟的解决方案

开放银行的未来在哪?欧美也没有成熟的解决方案

Money20/20欧洲大会于6月3日至5日在荷兰阿姆斯特丹举行,包括华为、微信、支付宝在内的数百家金融科技公司参与本次论坛,并就移动支付的未来、金融机构的数字化转型等热点话题进行了讨论。

值得注意的是,随着金融科技的发展,银行业的运作方式,甚至其管理者角色都正在发生变化,金融组织正在通过构建和参与数字产业生态系统、网络和平台进行根本性的变革,而开放银行被视为银行业转型的重要一步。

2018年被称为中国的“开放银行元年”,浦发、建设、招商、众邦等多家银行,都相继推出了自己的“开放银行”,开放银行到底能为我们带来什么?我们期望通过开放银行达到怎样的目标,并在多长的时间段实现呢?

欧洲或者美国目前没有成熟的解决方案

本次论坛上,来自英国的开放银行专家Imran Gulamhuseinwala表示,英国在开展开放银行的道路上经历了一个比较困难的过程,而衡量是否成功的标准就是能够让终端用户去使用它。

曾供职于安永金融服务部门多年,Imran坦言,转向做开放银行的原因有两点:第一,终端用户具有数据的使用权限以及把控力,而不是金融机构。第二,金融服务在英国做得并不好,几百万的用户支付了过高的费用,一旦开放银行开始实施,这一行业将会有极大的改变。

BankiFi创始合伙人Mark Hartley认为,在科技时代,银行业务已经落后了一大截,不仅是对终端客户,在商务领域,银行必须提供更有意义的服务,“科技作为支撑力是一个非常美妙的出发点,银行人员也可以从中得到利益最大化”。

致力于提供开放银行服务的Setu联合创始人,来自印度的Nikhil Kumar表示,在印度,所有金融服务机构都在关注如何让印度实现社会转型,这已经比金融价值如何体现要深刻得多。数以百万的印度人需要有机会获得使用银行的权利,数十亿的人需要有借贷以及保险的权利。政府需要考虑的是,该怎样建立平台为私人商业提供对应的服务。

“从我们印度的角度,这件事情(开放银行)迫在眉睫,目前没有从欧洲或者美国可以获取的成熟解决方案。我们要针对印度本地问题提供解决方案。要特别注意的问题就是标准的制定”。

API是最实惠的服务客户的方式

目前来看,谈到开放银行,被提及最多的是API。

作为当下移动端最大的流量入口,企业使用小程序很大程度上是为了借助小程序利用微信平台流量,但银行通过API(Application Programming Interface,应用程序编程接口)可以向企业输出自己的金融能力,而银行和企业都能够因此增加获得流量的能力。

长亮科技(300348)海外CEO陈宏峻对此解释,“通过API,银行可以把自己的产品和服务嫁接到别人的app里,让其他app的用户很容易看到银行的产品和推广,为银行引流,这就是开放银行的意义”。

对于客户来说,开放银行到底能带给我们什么?对于银行而言,该如何提供优质的金融服务使得银行客户愿意为这些服务买单?Mark认为,正是这些问题促使银行去执行API,去重新进行投资配置,这是一个很自然的结果。

Nikhil表示,“今天我很有信心地说,在印度,银行意识到API是最实惠的服务客户的方式。通过ATM收取服务费这个观念,已经渐渐被APP的观念取代”。

不过,陈宏峻对此表示了担忧。他认为,API只是开放了银行系统的中台,而银行所有的存贷汇业务都依赖后台的核心系统,这一系统仍然老旧。

“比如通过银行app申请一个贷款产品,之后要到柜台递交材料,费用方面,app和银行网点需要获取分成,定价方面,同样一个产品不同期限的定价不同,利率方面,利率市场化后银行已经可以自主定价。这些都要求银行核心业务系统非常开放和灵活,可以像乐高一样拼装”。

陈宏峻坦言,由于核心系统过于庞大,需要耗费大量人力物力进行大刀阔斧的改革,这也是很多传统金融机构无法迈出这一步的原因。