网商银行4年记：从小微企业到全球化输出
文/冯启明 编辑/崔恒宇
4年前的今天，网商银行作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。
昨天（6月24日），蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长身份亮相2019小微金融行业峰会。他晒出了网商银行成立4周年的成绩单：服务商家从4年前的170万增加到1746万，4年累计发放贷款超过三万亿元；80%的客户为首次获得贷款，每100个客户有99个按时还款。
从2014年12月国内第一家民营银行成立至今，国内已开业的民营银行总数量达到18家。
今年5月，有媒体整理了部分民营银行的2018年年报，财报显示部分民营银行发展迅猛，不论是在营业收入、利润、还是资产总量方面都有较大增长。在这其中，网商银行总资产和贷款余额都位列第一。
部分民营银行财报统计 图片来源于网络
部分民营银行财报统计 图片来源于网络
即便如此，网商银行却被网友笑称为“傻子银行”，其2018年净利润为6.7亿，而被称为“宇宙第一行”的工商银行，2018年营业收入7737.9亿元，净利2977亿元。
也就是说，网商银行一年的利润，还不到工行一天的利润。
对此，胡晓明认为，网商银行从成立之初，就没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度。
经过4年展发，除了继续朝目标前进，网商银行似乎还有新的打算。
专注小微企业，并持续下沉“不仅在实现我们俩的梦想，还帮远在贵州的绣娘们解决就业，让很多人不用出去打工，很多孩子也能跟妈妈在一起了。”在王丹青、饶勇夫妇看来，是淘宝、网商银行带给“王的手创”新的价值。
王的手创产品示意图
“王的手创”成立于2012年，是成长在淘宝平台上的个性化C店，如今店铺年收入近千万。
饶勇说，创业初期有较大的压力，包括资金压力。虽然手工艺品的单价不高，但是量多之后会产生一些压力。
创业初期用钱的地方很多，跟绣娘合作刚开始时，饶勇选择了网商银行的提前收款。其好处是，可以在买家确认收货前提前获得货款，而这笔货款可以用来预支给绣娘，绣娘收到钱从而稳定地生产绣品。
这不仅是一个管理的问题，更是一个信任的问题。提前收款帮助饶勇解决了信任问题。
这是胡晓明昨天分享的三个重点案例之一，另外两个，一个是杭州滨江区“馍家”的张泽林，以前他是路边摊，如今拥有了自己的店铺；另一个来自安徽金寨，用猕猴桃酿酒的兄弟俩，网商银行不仅给他们贷款，还把这些猕猴桃酒在淘宝上进行分销。
蚂蚁金服总裁胡晓明现场分享
经过了四年发展，网商银行从在网上为客户提供服务，逐渐走到线下，也从一线城市走到了农村。
“从淘宝、天猫慢慢覆盖了北京的煎饼果子店和杭州的大饼油条店。”胡晓明说，希望未来的三年，让中国所有的路边摊，以及类似的创业者、夫妻老婆店都可以获得贷款。
此外，农村是另一个值得关注的市场，“下沉”是当下的主流。
国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏分享了相关数据，2017年农村5亿多农民人均的可支配收入超过13400元人民币，到2018年超过14000元人民币。
汤敏分享相关数据
汤敏解释道，“2007年，中国的城市人均可支配收入是13000元人民币左右，这其中相当部分要拿去做房屋抵押贷款，而如今农村和10年前城市同样有那么多可支配收入，他们房子不要钱，也不要交抵押贷款，连食品等等都不要钱，他们真正的购买力是很强的，而且我们有5亿多的农民，是一个巨大的市场，这个市场是大家不能忽视的。”
目前在城市打工回乡的年轻人已有750万，但是实际只占农村的1%左右。汤敏提到，此前在广西调研，他看到很多返乡青年，每一个人都比原来在城市里打工多赚出2-3倍的钱，只要一个小小的产业发动起来就可以。
这和农村金融有很大的关系。胡晓明提到，目前网商银行已经服务了746万“三农”客户。
短生命周期，高不良率小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，投资风险较大。同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，生命周期偏短，不良率高。
数据显示，当前我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一，到2018年3月末，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高1.7个百分点。
2015-2017年网商银行的不良贷款率呈现上升，是0.18、1.21、1.23。
“其实我们非常关注不良率的缓慢上升。虽然不良率缓慢上升，但比例不高，应该是我们预料之中，也是计划之内。”胡晓明对锌财经表示。
他认为，做小微企业对客群有逐步下探的过程，最开始从阿里系淘系卖家开始做，逐步向码商、农村做，所以过程中数据是逐渐薄弱，这也是对客户的风险特征有逐步了解的过程。
国家市场监管总局统计显示，40年以来，我国市场主体数量从改革开放初期的49万户，增长到2018年11月底的1.09亿户，增长222倍。根据银保监会的数据，截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。
胡晓明提到，对于网商银行，对于支付宝，必须要建立一套信贷的灌溉系统。
在这个过程中，阿里把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。
目前，网商银行的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构。通过支付宝的客户端和网商银行的客户端，把柜台延伸到客户手里。
金融与技术的全球化输出“随着互联网发展，三四五线城市是内需刺激和内需拉动的最大机会。中国处在互联网发展的最前沿，数字经济是第二个机会，第三是全球化。”胡晓明对锌财经表示。
以前焦点在欧洲和美国，中国仅仅是制造业国家，但如今中国面对服务业可以贡献自己更多的知识积累、风险技术、金融能力。
据上海社科院测算，2016年到2018年，中国数字经济对GDP增长的贡献率分别达到了74.07%、57.50%和60.00%，同时，预计2019年中国数字经济增长仍将占到62.50%。
而关于全球化，网商银行和阿里巴巴似乎早有打算。
在阿里巴巴2017年年会上，马云就曾表示，希望到2036年阿里能够成为世界第五大经济体：“我们希望为全世界解决1亿的就业机会，我们希望能够服务20亿的消费者，我们更希望能够为1000万家中小企业创造盈利的平台。”
反欺诈模型示意图
20亿消费者的目标，意味着阿里经济体必须服务海外客户。
“因为中国所有人包括了男女老少，从刚生出来的孩子都服务好，最多14亿人。我认为中国市场上有效的客户大概10亿人，所以我们必须要进行海外业务的发展。”胡晓明告诉锌财经，对于中国来讲，有一个很好的机会可以把数字经济作为一个产业，帮助发展中国家和落后国家。
以孟加拉为例，虽然孟加拉有尤努斯以及他的格莱珉银行，但是，格莱珉银行目前的模式在面对互联网和数字经济的时候还不适应。
“我们如何把支付、余额宝、小微信贷、花呗、芝麻信用、蚂蚁森林发布到这些国家，我认为中国应该对这些国家做出更多的贡献。”胡晓明提到，蚂蚁金服正在向泰国、孟加拉输出的能力和技术，未来也会向印度、马来西亚、印度尼西亚等国家输出。