网商银行四周年新董事长首秀，呼吁“银行业把科技部门作为第一部门”
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经济观察网 记者 王涵 “我呼吁银行业在内的中国金融业应该提升科技人员的待遇，提升他们在银行里的地位，呼吁所有的银行业把科技部门作为第一部门。因为唯有科技创新才能带来更多的金融创新。”6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行新董事长身份在“2019钱江观潮—小微金融行业峰会”期间接受经济观察网记者采访时说道。此时，正值网商银行四周年。
此外，蚂蚁金服获香港虚拟银行牌照，胡晓明向记者表示：“蚂蚁金服也好，网商银行也好，都在积极投入粤港澳大湾区的建设，无论是在香港和澳门都成功申请了虚拟银行牌照。香港政府通过发放虚拟银行牌照，通过沙盒监管的方式，鼓励金融创新。由于香港在沙盒原则创新的时候所积累的经验和教训，同时为内地开展科技金融创新有进一步的帮助，可以让我们看到在国际金融中心如何围绕科技金融进行创新，这个事情非常具有典型意义，也非常具有全球引领性作用。”
同时记者了解道，网商银行行长金晓龙正在负责香港虚拟银行的组建工作。
“创新不闯祸的概念进行金融创新”
2018年11月29日，身为阿里云原总裁的胡晓明出任蚂蚁金服总裁；今年3月，胡晓明接棒井贤栋担任网商银行董事长一职。在阿里云“待了”四年毕业后的胡晓明再次思考技术对于金融创新变化的价值。
他说思考的三大课题围绕在，一是如何去坚持通过技术本身的创新推动金融的发展；二是在持续思考以网商银行为例的中国科技金融模式如何服务更多的全球客户，帮助全球更多的金融机构提供中国的科技能力。三是面对互联网金融，如何建立能够被监管更好接受的金融运营方式。
在服务小微企业融资方面，胡晓明希望网商银行和支付宝建立一套信贷的灌溉系统，胡晓明介绍，网商银行把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。“把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。”
“不能创新闯祸，必须本着创新不闯祸的概念进行金融创新。”胡晓明特别补充说道。
值得一提的是，2014年胡晓明成为蚂蚁金服的首席风险官，开创了在大数据技术下为小微企业提供信贷服务的互联网金融模式。
而技术和科技人才一直是胡晓明非常看重的领域。胡晓明称，“我坚定不移的相信技术是唯一手段，科技是唯一手段改变社会的效率、管理的效率。无论是TechFin还是FinTech，只有一样东西，就是技术。硬币的另一面，无论是金融还是科技，都必须遵循金融的本质风险管理。所以，一我们要用技术的手段进行创新，二是遵守金融本身的风险管理原则”。
网商银行技术、AI人员占七成
网商银行作为一家互联网银行，科技当仁不让成为该行的立行之本。记者从金晓龙处获悉，目前网商银行将近800人，其中科技人员达到420人，风控人员100人，真正一线做产品和业务推动运营难过的不到200人。网商银行业务人员占比不到30%，70%是以技术、人工智能为主，构建了这家公司的核心人员结构。
不容忽视的是，目前国有大行和股份制银行纷纷成立金融科技子公司，对于以技术赋能的蚂蚁金服和科技立行的网商银行是否成为竞争的“负担”？
胡晓明就此坦诚道：“银行成立金融科技子公司是非常好的现象，因为原本银行和金融就是以技术为堆积、以数据堆积起来的金融机构，从来没有离开过技术。但面对新型技术，面对开源的技术，银行在最近十年有点落后。所以银行成立金融科技子公司也是为了推动像人工智能、区块链这样的技术，驱动银行发展。”
特别在他看来，银行成立金融科技子公司和网商银行不是竞争而是互补，蚂蚁金服也不会服务全产业链的客户。胡晓明坚信，“未来银行的信贷模式一定会出现以数据为主，未来大企业信贷方式也是以数据为主。银行需要提供科技金融能力，我们也愿意为银行成立科技子公司贡献技术力量，根本不存在竞争。”
“对小微企业不良率的容忍是5%”
一直以来，由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，投资风险较大。同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，生命周期偏短，不良率高。因而，金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。目前我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%。
该行年报显示，截至2018年末网商银行不良贷款率为1.3%。回溯道2015年至2017年，其不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%。关于网商银行不良率持续上升的问题，胡晓明笑称，“为小微企业我能容忍的不良率是5%，今天才1%，还差得远。”
从盈利数据来看，网商银行最多算中规中矩，甚至在已公布的银行财报中利润居下游。2018年该行营业收入为62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。
对此疑问，胡晓明坦言：“网商银行从来没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度。希望一直让利给小微企业，降低小微企业的成本，目标是成为全球服务小企业最多但最微利的银行。”
而截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。胡晓明透露，3年时间网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，未来3年，该行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。
除此之外，记者从金晓龙处了解到，目前网商银行资金来源较广。首先网商银行有自身的存款来源；第二，形成资产贷款以后，该行可以到金融市场上把金融资产转让给其他的金融机构。第三，和其他金融机构共同联合贷款；另外网商银行为其他金融机构提供风险评判的参考。“我觉得手段还是很多，目前监管机构对网商银行这样的作业方式总体上很认可。未来会随着业务规模的增长变化，同时根据外部金融市场的变化会适度调整业务结构和资金结构。总体上，很健康。”