“分红型保险”真的能分到钱吗？购买之前，请三思！
随着保险行业的不断深入发展，保险产品从原先仅有的保障功能逐渐演变到如今兼具保障与分红的功能。比如如今活跃在保险市场上的年金保险产品和分红保险产品等。今天，我们就来说一说分红型保险产品。
分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。“分红”是一个很讨喜的字眼，由于人的本性，任何带有分红性质的事物都会想去凑一凑热闹。“分红型保险”在保障的同时还能给你提供分红，还有这样的好事？投保人听到保障之余还有分红，那不得瞬间提起兴趣。迫不及待的想要听保险人继续深入介绍分红型的保险产品。有的保险销售员为了引导消费者购买会说这样一句话：“买了我们这款这款分红型保险产品，就可以享受分红，成为我们公司的股东！”，“股东”多神气的一个词啊，买了保险，既有保险又有分红，还能当上股东，多划算啊！赶紧买买买！
然而，分红险真有这么好吗？
首先，分红险并不是一个具体的险种，而是其他具体险种险种附加上的一项功能。通俗说，你购买一份人寿保险，但它是带有分红性质的人寿保险。则该份保险可以称为是一份分红型保险。那么分红险的“分红”是按保险公司的经营利润发放的吗？当然不是了！保险公司一年的利润以“亿”为单位，如果以经营利润进行分红，那不得赚死了！分红保险是以所投保的该款保险产品的投资收益进行分配红利的。
那么保险产品的盈利是源于那几个方面呢？
保险公司在设计保险保险产品时主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到了保险公司需要赔付多少钱；费用率关系到保险营销该款保险产品的运营成本；利息率关系到将该款保险产品的总保费拿去投资能够有多少利息收入。然后把赔付的钱、运营成本、利息收入加起来确定一个值，即为该款保险产品的成本。那么“可分配盈余”又是个啥？简单来说，保险公司将该款保险产品投入到市场中，如果实际成本没有预计的高，则会产生一个差额，这个差额即所谓的“可分配盈余”，也就是投保人能获得的红利。既然分红收益来自该款保险产品的实际运营收入，那如果这一年没有盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。很多人都不知道，所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。
其次，分红险的杠杆率低。什么是杠杆率呢？这个很好理解，保险杠杆率=保费/保额。目前市面上各类分红型保险产品相对于纯保障性的保险产品来说，其基本保费都高出不少。主要是由于分红险保险定价机制。拿一个最简单的利息率来说，利息率越高，其保险产品的成本越低。即所交的保险费越少。目前来说，我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而非分红型保险在3.5%左右，利息率的不同，导致了保险费用的差异。也表明了分红保险的杠杆率低于相同保障的非分红型保险的杠杆率。而且其多交的保费是为了领取一份不确定的分红。具体值不值得购买，可自行分辨。
此外，除了保费高之外，分红型保险的保险责任也存在一定的不合理性。例如带有重疾险性质的分红保险，对比传统重疾险重症的二次赔付，分红保险仅能够进行一次赔付。而且其轻症，中症给付额度也不及传统重疾险。
总而言之，保险姓“保”，保障才是其基本功能。在购买分红险之前我们应该首先考虑自身的疾病风险，意外风险是否已经保障完全，再去思考要不要投保分红险。切不可本末倒置！