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干货 | 光知道交钱，你知道医保怎么用吗？

桑尼先生的理财工作室 2019-12-07

正文共：2289 字 35 图，预计阅读时间： 6 分钟

今年9月25日，农行和工行先后发了公告，说财政部把持有的俩银行的股票的各10%，分别划转给了社保基金，加起来价值超过1151亿元。一些不明所以的人就开始慌了，“社保基金都持仓哪些股票啊，我要不要都抛了？”而更多的普通老百姓是在猜测，“是不是社保不够用了？以后我老了是不是会老无所依无所养？” 先别慌，其实这些都是误会。我们平常缴纳的社保，会汇总到社会保险基金里。而炒股的时候经常听到的社保基金，是社会保障基金，是专门用于人口老龄化高峰时期，养老保险等社会保障支出的补充调剂。一字之差，意思完全不一样。

社会保障基金里的钱，来自下面这几种渠道：中央财政预算拨款、基金投资收益、国有资本划转、其他方式筹集的资金。所以，财政部给社保基金划转股票，没毛病，而且跟社保有没有钱，也没关系。说实在的，不管是社保也好、医保也好，都是一个特别庞大而复杂的体系，毕竟是一个十几亿人体量的社会经济制度，要搞清楚确实不容易。很多人交了大半辈子社保，还稀里糊涂搞不清，医保究竟保了啥？生了病，医保能报多少？借着今天这个机会，桑尼来给大家再科普一下吧。

■ 医保是咋交的？ 医保，全称社保医疗保险。是我国社会保险中的重要一项。你可以理解为，是我们向国家买了份医疗保险，可以用来报销基础医药费。 医疗保险可以分为这两类：

按国家规定，咱们这些上班族，都要交职工基本医疗保险。从你工资扣的部分，都到了你的医保卡里，也就是你的个人账户。而公司交的小部分到了个人账户，大部分上缴国家了，到了社保统筹账户里。具体医保会交多少钱，不同地方会有所区别。你的工资在缴费基数内的话，医保要扣除你薪资的2%，而企业上缴的比例，各城市不一样。我们可以从支付宝小程序分别算出北京和深圳2个城市的五险一金。税前工资都按1万元，方便看比例。（支付宝里搜「社保计算器」）

小孩，无职业人员（自由职业、个体户等）和农村人口，可以买城乡居民医疗保险，可按个人意愿来买，不强制购买。这种只能自己交钱，交的钱全都进去统筹账户，不进医保卡。

■ 医保怎么报销？ 看了第一部分，大家应该知道，我们的医保由两个部分组成，一个是个人账户，一个是统筹账户。

账户不同，管的范围也不同。像平常有个感冒发烧啥的，去医院挂个号开个药，走的都是医保的个人账户。如果是住院，或患大病的治疗费，这些如果要靠个人账户就不行了，毕竟我们每个月才交那么点钱到个人账户。这时候就需要动用到统筹账户了。但医保具体是怎么报销呢？总体来说，医保的报销，我们可以理解为“先砍价，后打折”。先砍价，意思是医保报销设定有起付标准和封顶线，起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担：

而且，中间部分，还要再砍掉自费项目。

自费项目，指的是医保范围之外的费用，医保范围我们可以简单概括为“两定点三目录”如图：

超出“两定点”之外，比如去私立诊所、海外看病，咱社保就报销不了。就算我们在社保定点医院就医、定点药店拿药，超出医保目录的医疗费用也得自费，比如进口药、癌症特效药、质子重离子治疗这些。好，砍完了封顶线、起付线和自费项目，还要再打个折。自付项目，指的是涵盖在医保范围内的，但仍需要个人按一定比例承担的费用。医保目录分：药品、诊疗项目和医疗服务设施3种目录，每一目录下又细分甲乙丙3个报销层级。

比如癌症特效药对应的就是医保药品目录里的乙类药，按乙类药物报销70%~90%。总结起来：总的医药费，砍掉起付线、封顶线以外的，砍掉自费项目、按比例打个折，剩的才是能报销的部分。

医保只能报这么点，那不是很鸡肋？那也总比没有强啊。 ■ 医保的都有啥优缺点？ 医保是个好东西，本质就是拿大家的钱，去帮助有需要的人，算是互助社会的一个系统体制。首先，是属于国家普惠式福利，广覆盖。不管男女老幼，从事什么职业，身体是否康健都能买，而且只要你不断缴，理论上医保能保你一辈子。

最关键的，保障范围和报销比例逐渐在拓宽。目前城镇职工的基本医保报销比例，基本能达到60%以上。如果算上大病报销，有些可以达到90%。一些治疗癌症，超贵的靶向药，比如赫赛汀，也逐渐纳入了医保范围内。当然，它有个致命缺点，就是不够用。看前面说的报销原则就知道，药品、医院、报销比例、住院时间都有限制，不是啥都能报的。