从人寿保险的五大优势，了解如何科学配置保单
人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。——巴菲特
随着中国经济的持续发展、法治的不断完善，早年谈保险色变的中国人，开始越来越重视保险对于个人和家庭的保障作用，人寿保险市场逐渐走向繁荣。
截至2018年，中国保险业总资产已达到183308.92亿元，较2017年增长9.45%。
但另一个侧面是，由于中国保险业发展过于迅速，行业监管往往落后于市场发展，保险业出现了一些乱象，比如从业者鱼龙混杂，保险营销和保险风险教育有一些混淆视听、虚假宣传的怪象，诸如购买保险可以“离婚不分、欠债不还、有税不缴”等，极大误导了公众，也对保险业的长期发展和美誉度造成了伤害。
通过历史和大数据分析，行业普遍认为，配置人寿保险的家庭应着重思考和利用保险的如下几点优势：
1、收入替代
部分或全部替代由于主要收入者的过早死亡而损失掉的收入。
2、强制储蓄
建立起一笔储蓄基金，例如子女的教育基金或家庭的应急基金。从某种程度上讲，人寿保险的配置属于无风险的投资（当然这需要满足一定的条件，比如，配置保险后不能在中途退保，按约定的方式完成保险合同等），在经历一定时间周期后，回收资本大于本金是十分确定的。
3、债务隔离
在债务人死亡之后，部分资产能够通过保险金赔付遗留给子孙。在众多的金融工具中，人寿保险是唯一一种可以在有大量现金流需求和死亡事件发生的同时，定向提供现金补偿的工具。寿险保单提供的现金流，使受益人不用担心财产会被强制拍卖、家庭财产会被迫变现。
4、财富传承
通过人寿保险的杠杆和复利作用，在被保险人死亡之后将这笔资产留给继承人。人寿保险其现金价值的累计随着时间的推移不断增长，在财务成本和税务成本方面的优势大大超越了任何金融工具和权益类的投资，尤其在代际传承过程中，成为不可替代的金融工具。
5、商业目的
为特定的企业需求提供融资，如大额保单贷款等。从资产配置角度来讲，全球风险事件频发，单独持有单一货币的投资者面临较大的不确定性风险，大额人寿保单为企业主、高管和投资人士，提供了风险对冲和便利融资的金融工具。
当然，即便人寿保险具有这样的好处，我们仍然需要理清一些问题，特别是要找出以下问题的答案：
面对种类繁多的人寿保险产品，应该购入哪一种保单？
应该由谁作为保单投保人？
应该如何指定受益人？
保险应该如何安排才能使得优势最大化？……
笔者认为，选择人寿保单，应以符合和满足家庭真实需求为标准。每个家庭的情况，比如年龄、家庭状况、相关债务、职业状况、收入、财富、继承、投资目标、风险容忍度、纳税状况和健康等相关因素不同，保险产品和保单配置方案就必然不同。保险配置中不存在一张保单解决所有风险的可能，也不存配置后一劳永逸的侥幸。
总结来说，应做到：因人而异、因时而变，量体裁衣，科学配置。
未来十年，中国的高净值家庭将面临着空前的财富配置优化和传承需求，人寿保险作为防守型和保障型金融工具，其重要性会更加凸显。
当我们再谈起保险时，成熟的高净值人士关注的不再是简单的收益或者复利，而是在不确定性时代，利用人寿保险打造家庭资产的护城河，让家庭财富在保持增长的同时，始终兼顾安全性和流动性，唯有如此，财富配置才会更科学，财富才能平稳传承给子女。
善用保险之家，必富贵且长久。