如何合规利用大数据，高效率服务小微企业？招行这样做
今年3月，银保监会提出对普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下，下同）全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标；并在风险管控方面将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
而在此国家大力推动普惠金融建设、要求银行支持小微企业、实体经济的背景下，今年以来市场明显感到各家银行对于优质小微客户竞争激烈，不仅在利率上有所降低，在服务上更是各出奇招，努力为小微企业提供更加高效优质的服务。
目前，工商银行、民生银行、浙商银行、招商银行等多家银行，都上线了线上小微企业贷款产品，争相利用大数据、人工智能等新技术，扩大小微企业服务面，提高信贷服务效率，在把控风险的同时降低小微企业贷款利率。与此同时，为更好的提高对小微企业的服务，在践行普惠金额、扩大小微贷款可得性的同时吸引优质小微企业到该行贷款，建设银行、招商银行都先后发布了专门针对小微企业贷款的APP，“建行慧懂你”和“招贷”。
12月12日，在招商银行“招贷”APP发布会上，招商银行副行长汪建中表示，近几年互联网贷款APP竞相涌现，但做到规范的并不多，且小微贷款用户的痛点仍在，如贷款审批进度不透明，无法预知审批是否通过从而影响小微企业的资金周转等。
“招贷app通过为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务，来解决审批不透明的问题。并通过技术力量来智能评估小微企业风险状况，从而做到高效率提供信贷服务。目前在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。”汪建中表示。
据汪建中介绍，通过招贷App，小微客户能够通过线上申请授权，完成线上预审批操作，且预审批最多仅需15分钟。同时，还可以实时在线查询贷款办理进度，对于已审批通过的贷款，也可通过App查询贷款状态、还款金额等信息，并享受线上一对一客户经理服务。“除了贷款服务外，招贷App还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。”
“我们选择单独推出一个小微企业贷款APP，也是希望可以为小微企业做一个更加深度的服务。目前招贷APP可以做到一对一真人客服服务，及时高效处理小微企业的各项贷款需求。”招商银行普惠金融服务中心主任高旭磊表示。“目前招行已在44家一级分行全部成立了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务客户经理提供线上线下一体化的融资服务。”
在风险控制方面，招行通过引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”的方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系，并在此基础上对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系。数据来源主要是全面对接各地公积金、国税、地税和社保数据，为小微客户提供了更多的贷款准入依据。
另一方面，大数据、人工智能等新技术的兴起，使线上大规模标准化放款成为可能，极大的提升了小微企业融资的可获得性，并通过降低尽调成本和风险成本降到了小微企业的贷款成本，使得大规模、低成本、标准化对小微企业放款成为可能。但与此同时，目前多种互联网贷款APP宣传的大数据风控技术，实际上多为“爬虫”，存在信息安全等合规性问题，监管部门也在打击此类行为。
因此，如何在利用大数据等新兴技术中做到合规，是市场一直在探索和关注的话题。对此，招商银行零售信贷部副总经理叶正茂对21世纪经济报道记者表示，招行主要从两方面来做好合规问题。一是取得充分的客户授权，二是利用合规数据。
“我们在使用数据之前，一定会取得客户的授权，并且授权过程一定是透明和严格的，包括会核验客户身份，进行安全提示，不会内嵌霸王条款等。”叶正茂说。“在进行大数据风控的时候，一直坚持合法合规使用发数据，目前我们使用的主要是两类数据，行内的客户数据和纳税、社保、公积金等政务数据，也会避免和市场上数据来源不清的公司合作。”
对于下一步小微企业服务计划而言，高旭磊表示在招贷APP推出信贷和生意汇等服务后，下期会马上推出一些转账、理财、支付、结算等非贷的金融化产品，希望为小微企业建立生态的产品，法律、咨询、生意圈等。“最终我们会建立内中外环三类产品，最核心的是贷款产品，向外延伸的是非贷金融化产品，外围是和它相关的非金融产品。”高旭磊表示。
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