4%收益嫌少?以后大概率要消失了

4%收益嫌少?以后大概率要消失了

今年8月份,银保监会通知要调低年金险的利率政策,当时很多人没有意识到问题,11月份开启了全面叫停销售的年金险产品,在售的年金险将在12月底会下线。


如果单独看这件事,可能是监管对保险产品预定利率的把控,但结合前一段时间周行长关于“我们可以避免快速地进入到负利率时代”的讲话,还是需要有一定的认知的。


换句话说,未来利率下降是大趋势,快慢的问题。


现在的年金险下调利率,有千丝万缕的联系。


自从优质资产荒以来,能找到相对不错收益且能锁定长期的理财产品,确实要费点心力。


今天咱们聊聊年金险如何,是否值得长期锁定一份稳定的收益。


01

什么是年金险


顾名思义,年金险在于“年”和“金”。


简单理解,我们每年按期交保费给保险公司,保险公司根据约定,按年、季或月支付保险金,直至保险人身故或合同期满。


既然能按照固定时间支付保险金,这代表了年金险不仅稳健,还能提供一定的保险保障,提供一个稳定的预定利率作为回报。


02

年金险的作用


年金险并非是解决长期收益问题的万能药,缺点也非常明显。


比如短期收益不高,收益一般呈现“前低后高”的趋势,甚至前期可能出现亏损的情况。


这就是年金险的保单机制,通过长期的运作,达到年金险的预定利率。


它的最大特点就是:本金安全和稳定。


时间越长,越接近预定利率,如果 结合上面未来利率下滑的大趋势,可以长期达到本金保值的目的。


有读者说了,我买货币基金、银行存款、指数基金或国债等产品不行吗?


可以是可以,不过上文咱也讲了,这几类资产都无法长期平衡收益和风险,比如货币基金的长期收益跟底层的资产挂钩非常明显,并不稳定。


而指数基金风险还要更高一些,它的投资周期并不是所有人都能接受的。


03

年金险适合哪些人?


实话实说,年金险并不适合所有人,它也有人群限制的。


按照经济发展成熟的国民对保险的态度来看,国内民众早晚会觉醒这方面的意识。


跟投资基金一样为了实现资产增值一样,买年金险并不是为买而买,也要帮助我们解决实际的问题。


所以,年金险的特性决定了,它比较适合用来做孩子的教育金或家庭的养老金规划


比如担心养老的钱没准备足,退休后钱不够花,不能保证生活质量不下滑,就可以提前储备一份「养老年金」;


比如有了孩子,考虑家庭收入抗风险能力低,担心财务危机,孩子长大教育投入不够,那就可以提前备下一份「教育年金」。


一般来讲,这两类资金都不应也不能追求风险太高的资产,对缺乏理财渠道和无法做到强制储蓄的人来说,还是有作用的。


可能很多人觉得,4%的利率也不高呀,一些银行的结构化存款就有这么多。


但大家要记住,复利的威力比单利要厉害的多



年金险4.025%就是按照复利来的,它是时间越长,收益越往上走。


04

年金险能实现资金使用规划吗?


一、教育年金:星宝贝年金险


咱们以复星保德信的星宝贝年金险为例,计算下。



假设A女士今年30岁,宝宝刚出生,预计18岁开始上大学。


以目前大学的开支,每年公立大学固定学费按照5000元,日常吃饭每月2000元,每年大学支出至少要2.5万元。


按照当前的3%的平均通胀水平,18年后每年大概需要准备的花费:


25000元×(1+3%)^18=42560元


4年大学的花费至少需要准备17万元。


我们根据星宝贝年金险,来看下每年要投入多少保费,才能覆盖到高中、大学甚至以后深造需要的费用。


以0岁男宝附加保费豁免为例,按照大学每年的消费支出2.5万元计,每年需要保费5万元,分10年缴费,能覆盖到大学的每年支出费用。


在保险期内的年金领取情况如下:


10年交保费50万元,在高中、大学、深造和成交立业,都能领取到对应的费用,最终能领取大约101万元。


上面的计算是以覆盖大学支出为目的,如果当前家庭支出项太紧张,可以降低额度,毕竟5000~20万都可以。


当然,这款星宝贝少儿年金险有投保人豁免,也是一个非常温暖和人性化的设计。


二、养老年金:相伴一生、星颐年金


这两款养老年金,应该说各具特色。


相伴一生含身故责任,可以生前领取年金和身故金。


而星颐年金虽然不含身故责任,但最终的实际利率要高一些,另外就算不幸身故,也保底有20年领取。