被信用卡分期“骗”了?| 关于信用卡分期,那些你不可不知的事

被信用卡分期“骗”了?| 关于信用卡分期,那些你不可不知的事

小编的话:

“分期更优惠”、“免息分期”,卡友们对于这些宣传字眼想必并不陌生。随着消费观念的转变,大众的提前消费意识普遍增强,不少卡友都会选择信用卡分期,银行更是想尽办法让你分期。但是,你真的了解信用卡分期么?怎样分期更划算?信用卡分期需要注意什么?……看完这篇攻略,你就知道该怎么办了。

01

信用卡分期很便宜?

银行往往打着“免息”的旗号吸引更多的人选择信用卡分期,不少卡友都心动了。需要注意的是,免息并不意味着免费,分期是需要收取手续费的!

信用卡分期主要有三种形式:账单分期、现金分期、消费分期。账单分期和消费分期费率一般为每期0.6%-1%,现金分期费率稍高于两者。

“反正不用利息,看着手续费也不高,那就慢慢还吧”。真是这样的吗?

02

信用卡分期实际年利率有多高?

单看分期费率,会给我们一种手续费很低的错觉。每期0.6%,年利率也才7.2%嘛。但是这只是名义年利率而已,实际上持卡人的欠款是逐月递减的,银行却一直按照最初的欠款金额收取手续费。实际年利率究竟是多少呢?

假设欠款金额12000元,分12月还款,每月还1000元。手续费0.6%/月,则每月手续费12000*0.6%=72元,12个月总的手续费是864元。

实际年利率测算公式:

实际年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)

根据测算,实际年利率竟然高达13.29%!

信用卡分期的实际利率远远高于名义利率,略低于名义利率的2倍。

普通用户不要求精算的话,按名义利率的2倍粗算一下实际利率即可。

若分期手续费是一次性收取的话,再在计算出的实际年利率基础上加1%左右

通常来说,分期业务的实际利率在12%-18%之间,各大行利率差异不大,其中工行利率相对略低一些。

提前还款仍需交手续费

分期手续费那么高,那我提前一次性把尾款还清,是不是就可以不交后期的手续费了呢?

答案是:NO!

绝大多数银行都规定,信用卡账单一旦分期,需按月缴纳分期手续费。也就是说,即使你提前还款了,仍需要继续缴纳余下几个月的手续费。无语凝噎……

因此,小编建议,如果不是非常需要分期还款,尽量一次性还清吧!当然,如果个人理财能力很强,投资的收益远高于信用卡分期费率,不在本文讨论范围之类。

03

如果要选择信用卡分期,分几期最划算?

各大银行的分期期数主要分3期、6期、12期、24期,也有一些银行在这基础上还有2期、10期、18期、36期等期数可供选择。

每个银行针对相应的分期期数规定了相应的利率,以招行为例:

招行为持卡人提供多种期数选择,对应的每期手续费费率如下表所示:

根据实际年利率这一指标可知,对于招行信用卡来说,分期选择12期是最划算的

需要注意的是,不是每期费率越低,实际年利率就越低

从每期费率来看,18期的0.68%低于6期的0.75%;但是从实际年利率来看,18期的实际年利率却高于6期。

因此,对于“分几期还款最划算”这个问题,并没有定论。卡友们在选择时最好亲自计算一下,再做决定。

04

信用卡分期注意事项

分期申请时间

一般信用卡分期申请时间为消费入账后,截止到最后还款日。不同类型的分期以及不同银行会在时间节点上略有差异。超过最后还款日就无法再申请分期。

分期金额有限制

信用卡账单中并非所有消费金额都能做分期,有上限也有下限。通常分期金额不能超过当期总额的95%,部分银行可以全额分期。

分期金额会占用消费额度

办理分期业务后,分期金额会占用消费额度,每还一期后恢复一期的额度。上一期的分期未还完,只要不超过信用卡额度,新账单还是可以申请分期。

临时额度不能办理分期

信用卡临时额度必须一次性还清,不能办理分期业务,未及时还款会影响个人征信记录。

小心“满额自动分期”

在办卡时,如果一不小心勾选了“满额自动分期”选项,或者在接听客服营销电话时,答应开通此业务,则只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时如果再想取消,就不得不补齐相关的手续费,提交流程还很漫长,可谓“申办容易取消难”。办理的时候需小心。

已做分期的消费不能再次做分期

取现消费不能做分期

各大银行对于信用卡分期的具体规定是不一样的,一定要搞清楚自己所持卡片的发卡银行的规定!

说一千道一万,还是提醒卡友们,理性用卡,根据自己的实际情况谨慎选择。如果要选择分期,很多银行都有推出信用卡分期优惠活动,或者是分期达标送礼活动,可以关注一下。

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