金融街上的科幻感：宇宙行智慧银行初体验
曲艳丽 | 文
北京市西城区金融街丰汇时代大厦一楼西侧，以前是工行北京分行金融街支行营业室，在2019年12月31日，这里焕然一新，变成工行新一代智慧银行旗舰店。
你很难想象，这竟然是一家银行网点。
扑面而来的，不再是传统银行高高的柜台的距离感，而是社交感十足、仿佛苹果旗舰店一般的高科技感、审美感。
宇宙行素以强大的科技实力著称，这家旗舰店里融入了5G、人工智能、区块链、物联网等各种前沿黑科技，具体共54项，其中超过20项是业内率先应用的。
在这个数字化时代，银行业在快速、不断地被颠覆。
在过去的银行网点，拿号、排队、隔着玻璃，有点冷冰冰。现在，客户到哪里，服务就到哪里，银行业正处于一个“技术驱动变革，并且无处不在”的世界中。
1 科幻世界
之前，大堂机器人停留在人机交互的阶段，而工行新一代智慧银行旗舰店不一样，在机器人和机器人之间实现了不同层级的调动。
“我想办理汇款、转账汇款。” 记者询问大堂机器人。
“好的，姐姐，请稍后，即将为你召唤我的小助手。” 话音刚落，大堂机器人侧过脸去，另外一个机器人向记者走来。
“请跟我来。” 机器人二号带领记者从银行门口前往自助区。
“姐姐，已经为你打开业务入口，请在此进行操作，我回去喽！” 机器人二号说罢转身离去，记者定睛一看，眼前的智能柜员机已经跳到了转账汇款的页面。
整个操作过程不到两分钟。
也就是说，网点大堂、实体机器人之间、以及机器人与智能柜员机之间，都实现了互联互通。整个网点都是一个有机的整体，一个“机器人团队”。
在一二十年前，这种场景经常被写入小学生的科幻读物，如今已变成现实。
无感知金融开始盛行。
人脸、声音、指纹、虹膜等生物特征识别的应用，在用户无感的情况下，就能捕捉到人像特征，后台的智能引擎已经开动，“量身定制”精准化的服务方案。
这种线上与线下、前台与后台打通的模式，将传统银行、网络银行的优势融为一体。
而5G的到来，会加速这些技术的进程。
工行新一代智慧银行旗舰店内的远程银行中心，就是基于5G技术的，远程对话、远程协助、远程审核，实时视频。
远程与现场的结合，已逐渐成为潮流，无需事事到网点，打破了时间和空间的限制。
2 智慧银行的模样
该网点未来感十足。
例如，“小融未来号”，业内第一家推出的集无人驾驶、北斗/GPS双星定位技术的智慧金融服务车。
智能服务区里，有多种多样的智能柜员机。
例如，“智能实物自提机”，外币现钞提取可以在手机上预约，到网点后刷脸识别身份，然后就能在机器上取出封装好的外币现钞。
这台机器还可以预约提取实物黄金。
这样的智能柜员机还有很多种。
包括：大额现金智能柜员机，一次可提取20万元现金，大额现金业务也可自助完成。信用卡实时制卡机，信用卡申请秒批、秒开、秒制卡，当场领到。
当金融业务开始场景化之后，金融已经突破了原本金融的范畴，变得“无处不在”。
工行的智慧银行网点在“金融”、“科技”之外，还强调“生态”，即将传统银行业务拓展至泛金融生态。
例如，工商执照制证机，在工商局网站上提交材料通过审核后，到机器上打印营业执照；以及个人征信报告查询机、24小时自助办税终端等等。
在出境金融服务中心，包括签证代传递、见证开户、境外汇款、信用卡、结汇售等各项外汇业务，都可以一站式办理。
工行网点推出以便民万事通、惠民一站通、生活环球通、工银尊享通为特色的服务场景，有105个。
3 颠覆与想象
Brett King在《银行3.0》中曾经预言，互联网对于银行的颠覆性冲击，最终会进入第四阶段：物理网点逐渐消失。银行不是某个地方，而是一种金融行为。
面临支付宝、微信支付等互联网平台的挑战，传统银行一度陷入焦虑。传统银行在线下有20多万家线下网点，人力成本是巨大的负担。
在移动互联网时代，物理网点是否还有必要存在？需要向何方转型？
首先，智能化、轻型化是必然趋势。
过去，网点的资源集中在柜台业务，高频、高耗时，或是排队很长，或是流程复杂。对银行柜员而言，长期枯燥、复杂、重复性工作且容易出错，亦是负担。
银行网点的智能化，程序化的事务由机器取代人，而把需要情感沟通、有温度的部分留给人力。
2018年，工行智能柜员机所处理的业务，相当于3.62万名柜员工作量。
其次，提及智慧银行，绕不过去的话题是金融对场景的嵌入，银行也开始强调对外部生态的开放。
工行智慧银行网点推出多个“网点+”功能场景，例如“网点+政务”、“网点+出境”等等，让金融服务像水和电一样便捷可得。
又如，无人驾驶的小融未来号，将主要投放于产业园区、居民社区、高校园区等，预约上门、招手即停，主打“网点+社区”的场景。不同的场景提供不同模式，在产业园区可以提供党费服务等、在居民社区可以便民缴费等。
第三，银行网点的智能化，不仅仅是表象看上去的感官新体验，更重要的是对银行业务流程的再造。
以风控为例，传统银行风控手段是不断地在业务流程中加入更多的节点以控制风险。而在智慧网点中，人脸识别、大数据技术等全方位的立体画像，令营业网点风险管控从人工控制向系统控制升级。
以及，通过大数据精准识别客户需求，提供定制化的理财方案等等。
4 “数字工行”
工商银行的发展史，就是一部信息科技的创新史。
新一代智慧银行旗舰店是终端的技术输出，背后是宇宙行的一整套智慧银行生态系统ECOS。
所谓“ECOS”，即(E)企业级的、(C)以客户为中心、(O)开放融合、(S)智慧智能的系统工程。
工商银行自2015年启动IT架构转型，2017年开始全面实施“智慧银行ECOS工程”建设，经过历时5年、举全行之力的集中攻关，ECOS已取得重要的阶段性、标志性成果。
“智慧银行旗舰店开业，是工商银行数字化变革的一个缩影。”工商银行董事长陈四清称。
在金融科技领域，工商银行在2019年动作频频，做了三件大事：其一，5月8日，工行金融科技子公司工银科技在雄安新区成立。其二，11月4日公告称，金融科技研究院成立。其三，11月8日，发布智慧银行生态系统ECOS。
“未来的银行就是金融科技公司。” 工行董事长陈四清在一次发布会上说。
智慧银行网点模式也经过了迭代。
2013年，以工行的智能终端、农行的超级柜台为标志，开启了智慧网点1.0时代。
如今，各种智能设备成为银行网点标配。财报数据显示，截止2018年末，工行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台。
自2018年开始，各大行纷纷进入对智慧网点2.0模式的探索：浦发银行推出业内首个API Bank无界开放银行；建行位于上海九江路的支行变身“无人银行”；农行在重庆解放碑的首家DIY智慧银行等等。
银行网点是银行业务最前沿的触角。从智慧网点1.0到2.0，根本驱动的力量是5G、人工智能、物联网等新兴技术的兴起，从互联网+到智能+。
Brett King认为，今天的银行业必须要转向，从传统的网点提供产品转向提供体验。
或许，在未来，到银行去也会变成一种时髦，而不再是枯燥乏味的旅程。
号外：
宇宙行除了最强科技实力之外
还有大量羊毛可以薅
最近工行北京分行的两个信用卡活动也是相当火爆
例如，“爱购年货节”活动，满1000返200！
2020年1月22日至2020年1月31日，活动期间，北京地区发行的工银信用卡持卡可在首创奥特莱斯、斯普瑞斯奥特莱斯、赛特奥特莱斯、燕莎奥特莱斯和大族广场享受满1000元立减200元优惠。其中，大族广场需要通过工银e 生活购买团购券享受优惠，而奥特莱斯需带着工行信用卡刷卡享优惠。
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