劉先生谈“疫情下的中产家庭危机”

劉先生谈“疫情下的中产家庭危机”

为什么说中产家庭有现金流的危机?

首先我们来看下国内这两天新闻比较火的两个公司的倒闭,一个是在北京曾经最红火的KTV,K歌之王,另一个是国内数一数二的IT培训机构,兄弟联。

前者的倒闭,源自于行业被互联网冲击的厉害,后者的倒闭,纯粹就是因为被疫情所拖累,导致线下招生困难,当然也不乏经营不善的因素,但两者都是因为疫情这跟稻草宣布倒闭。

接下来我们再来看下美国和巴西的案例:

美国:到了2008年,美联储通过不断量化宽松,高收入人群人均财富持续增长,而中下层收入增长几乎为零,不少中产阶级引以为傲的职业,如今收入绝对值都赶不上30年前了。

巴西:从2015年以来,同为金砖国家之一的巴西,中产财富严重缩水。这几年,巴西的经济增速平均不到3%,而大概有600万中产都跌回了原型。

当经济高速发展时,中产阶级崛起。一旦经济增速下滑,中产泡沫将面临破灭。


一、中产家庭现金流危机

据2019年的《家庭财富调查报告》

我国家庭人均财富到了20万,基本达到中产。但是,城市中产里71.35%的财富都是房产,而且不少还需要偿还按揭贷款。

虽然这几年房产大幅升值,让大部分中产阶级家庭财富大涨,但这只是纸上财富,而且93%的家庭,他们都只拥有一套住房,因此房产多以自住为主,很难轻易卖掉变现。而能够产生正现金流回报的资产,占比非常少。

换句话说,这些家庭一旦遭遇各种变故,比如失业、家庭成员重大疾病,那么将陷入极大的困境,有些人可能连3个月的房贷都还不起了。

所以,中产家庭面临着巨大的现金流风险。

1)家庭收入来源单一

中产家庭,主要靠工资及薪金谋生,所以中产家庭的收入支柱根本不敢懈怠,因为一闭眼睛就是一堆堆支出和数字。

2)家庭财务结构脆弱

财富以房产为主,能够产生正现金流的资产占比非常少。而且背负着各类按揭贷款。万一风险降临,家庭财务结构不堪一击。

3)家庭支出压力巨大

持续的高品质生活的追求,包括物质需求和精神需求的满足,所以日常生活支出颇高。房贷、车贷、及隐形负债,比如子女教育、老人赡养费用等等,所以中产焦虑因此而来。

如今在疫情下,他们的现金流危机就更加明显了

现金支出未见明显收拢,疫情期间除了娱乐消费可能会减少以外,其他该有的支出还是在继续,尤其是针对那些有负债的中产家庭,每月的房贷、车贷一分不少,还有隐性负债,比如子女教育的费用、老人赡养的费用等等。

万一不幸疑似,将面临非常紧张的医疗资源和高额的医疗费用。

所以,这群人,合理的保险产品将是解决未来可能会遇到的医疗费用的最大帮手。


二、现金流危机从何而来

未来的现金流入进一步收窄

受疫情影响,大部分企业举步维艰。在企业收缩的时候,经常采取裁员、降薪等举措。很多中产家庭的支柱都是企业的中高层管理,而在一个大环境不容乐观的市场,再找一份同样薪资水平的工作也是难度极大的。即便企业没有这一系列举动,对于加薪这件事,也会越来越慎重,理想中的收入增长曲线也会因为这一次突发事件变得有些扑朔迷离。

对于这一部分人群,在未来可能会面临着再次择业的可能。

三、 疫情下,合理的资金规划

那最后,我们来聊一聊中产家庭在此时此刻应该要做的资产规划

行业复苏和经济复苏是有周期的,并不是一蹴而就的,“屯粮过冬”势在必行。作为中产家庭,该如何做好资金规划?

首先,优先考虑必要的现金流储备,利用好良性杠杆,放大潜在的资产规模。

其次,对于未来不确定性的现金流支出,比如重大疾病,意外等等,需要一笔足够的资金储备,那方法也很简单,就是买保险,杠杆越高越好。

再者,对于新购置的资产,相比于全额购买,更建议大家通过低成本的利息去做杠杆。

比如即使能够全款买房买车,选择贷款一半,手中储备足额的现金流,去应对可能会发生的风险。如果手中的现金只够交首付的,建议暂缓资产的购置,降低风险,或者选择总价低一些的来购入,务必保证手上还有相对充足的现金。

建议:

短期的规划就是:短期的现金储备主要通过活期、货币基金、银行理财等方式进行。

中期的规划就是:中期的规划也要很明确,中期规划指5-10年的现金流规划。大部分人对5-10年间要干什么或经历什么并不确定,所以这部分现金流主要是应对黑天鹅事件。每5-10年,一个家庭就会产生巨大的变化,比如添了二宝、孩子要上私立学校或出国、家庭要置换房产、夫妻双方会有工作变动等等。对于中长期的规划,这个时候就要建议采用保险的方式来进行规划了。

最后我想说的是:

中产家庭不是“亡”于疾病、意外或者失业,而是“亡”于没有任何的风险保障储备。

手上有充足现金的时候,一定要适当地“屯粮”。如果没有,更要强制储备一部分。

粮屯着是要用的,对于风险应该要规避掉,绝不能出现关键时刻,粮没了的窘境,所以安全性、确定性、稳定性是非常重要。

保险则是兼具安全性、稳定性、确定性、收益性的优质资产,契约保证,利益锁定。

当潮水退去的时候,我们才知道谁在裸泳!

最近的一段时间我们其实就是模拟养老,当你没有了主动收入,你拼的是什么呢?是储蓄?是囤积的白菜?还是你囤积的像脂肪一样的现金流。如果企业没有提前储蓄现金流,那么可能就会经历一段艰难的时光,如果个人没有提前储蓄养老金,那么该如何享有品质安逸的养老生活?时代变化太快,即便有很多房产。国家也在呼吁你免房租,由你来承担收入损失,但是如果10年前用保险储蓄了年金,不会有任何人阻碍你领取你该领的现金流。

在财富管理中,最重要的不是预测未来,而是提前规划,当风险来临时,可以从容面对!

财富管理中保险可以让生活更从容!