一次说清!银行为啥不推大额存单,却狂推增额终身寿险?

一次说清!银行为啥不推大额存单,却狂推增额终身寿险?

增额终身寿险现在火爆到什么程度?

近期,《中国银行保险报》记者走访了位于北京市的多家银行网点,

在咨询银保业务时,客户经理无一不推荐增额终身寿险。



中国保险行业协会日前发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》也显示,

2021年,增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位,占据期缴产品年度销量前十中的七席

这两年,去银行存钱的朋友估计也有较深的感受,

就是理财经理开始狂推增额终身寿险了。



银行理财经理“不卖大额存单”,

反而“变本加厉”地主推增额终身寿险。

原因何在?

这要从增额寿和大额存单之间的5大区别说起~


N1

增额终身寿险和大额存单,有5大区别


增额终身寿险和大额存单,都是安全的保本理财。

但哆啦仔细盘点后,发现它们之间存在5大区别:


1、目的功能不同

大额存单是为了钱生钱,

而增额终身寿险,除了钱生钱之外,还具备身故保障功能

另外还可以指定受益人,减少财产纠纷;

有些增额终身寿险产品,还支持附加投保人豁免

如果缴费期内投保人身故,免交后续保费,合同继续有效。


2、门槛不同

大额存单的门槛较高,20万起步,一次性支付

而增额终身寿险门槛低,几千块就可投保,

还可以分期购买,最长可以分20年。



3、灵活性不同

大额存单灵活性比较强,随时可支取。

未到期,定期利率变成较低的活期利率;

增额终身寿险,由于有3~10年的回本期,

前期灵活性差一些。


但可以通过保单贷款解决临时的资金需求。

回本后,灵活性就很强了,想取多少就取多少。


4、收益性不同

目前,大额存单利率在单利3.25%左右,最多锁定5年利率。

到期后要重新购买,利率越存越低,

同样本金,得到的利息越来越少。

而增额终身寿险一旦投保,锁定终身3.5%复利

回本之后,越存越高,保单越来越值钱。


举个栗子:

30岁大雄投保金玉满堂,年交8万,10年缴费,现金价值表现如下:



如图,保单第8年,现价超过总保费,资金回笼;

往后,现金价值随着时间增长而上升,

大雄55岁时,现价约162万,是保费的2倍

75岁时,现价约322万,是保费的4倍

87岁时,现价达到保费的6倍,全部白纸黑字体现在合同里。


5、安全性不同

根据存款保险条例,银行只保证:

单个人在一家银行50万以内的存款(本息)绝对安全。

超出部分,由个人自己承担。



而增额终身寿险,绝对安全,百分百刚性兑付

按照保险法规定,哪怕保险公司破产,

保单也不会有任何损失,会由其他保司接手并继续提供保障。


总的来说,增额终身寿和大额存单各有各的优势。

那银行为何不推大额存单,却力推增额终身寿险?


N2

银行为啥狂推增额终身寿险?


一般来说,银行经理一般主推定期活期,

或者大额存单等自家产品,

为啥现在改为推荐增额终身寿险呢?

原因除了上面分析的增额终身寿自己的独特优势

此外还有3个原因:


1、大额存单利率持续下行



近几年来,大额存单利率从4%持续下降到2.9%

而且下行的趋势还在继续~

增额终身寿险投保后,3.5%的复利将锁定终身,

不受外部经济环境影响。

因此在长期利率下行的背景下,

3.5%的增额终身寿险,更符合咱们消费者的长期储蓄预期


2、增额终身寿险产品简单

相比其他复杂的险种,

增额终身寿险的产品形态非常简单。

主要关注现金价值即可,方便理财经理全面地介绍产品。




3、增额终身寿险产品资金灵活度高、用途多样

增额终身寿险,就像一个灵活的存钱罐。

前期放钱,后期灵活支取。

如果一直不用,就把整个储蓄罐留给自己的后代。

不仅可以用来规划孩子的教育金、自己的养老金,

还可以强制储蓄,积少成多,

要用钱时就减保领取一部分,

剩余的资金,接着在账户里增值。


它能较好地平衡安全性、收益性和灵活性,

符合大多数投资者的需求。


N3

写在最后


话说回来,大额存单既然存在,就有它的合理性。

单纯说某个金融工具其实没有好坏之分,

不同的规划、不同的场景适合使用不同的工具。

一般来说,5年内的短期理财,适合大额存单;

5年期以上的中长期理财,更适合增额终身寿险。

如果想了解哪款高收益产品,欢迎私信或留言给我~