26年前的老保单,收益为啥一直在9%?“复利+时间”威力令人震撼

26年前的老保单,收益为啥一直在9%?“复利+时间”威力令人震撼


曾经看到过网友分享的一份26年前的老保单,收益真是令人羡慕——高达9%!

这是一位名为“保罗走丢了”的网友去年在网上分享的。他说,他2岁时,妈妈给他买了一份养老保险,一次性交了1万元。那是1996年,保险公司的产品预定利率都处于较高的水平,能达到9%左右。

从他55岁开始,保险公司每月要给他发7095元的养老金,也就是说,他每年能领85000多元。只要活着,这笔钱就能一直领下去。

领到70岁时,等于投保后连续68年年回报率8.59%;领到80岁时,等于投保后连续78年年回报率8.92%;领到90岁时,等于投保后连续88年年回报率9.04%!

也就是说,如果那位网友活到90岁,他一共可以领取300多万元,是本金的300多倍;如果活到100岁,领取的总金额就接近400万。

因为保单锁定的是复利,每一年产生的利息都会累积到本金里继续生息,也就是我们常说的利滚利。复利的威力,是通过时间来显现的。

这位网友分享这件事时刚好27岁,再过二十几年,他就可以领钱了。他说:“这回妥了,35岁以后挺一挺,挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

保险是特殊的金融产品

1996年初,“保罗走丢了”的妈妈为他购买那份保单时,银行一年期存款的利率高达10.98%。显然,那份保单的回报率并没有当时的银行利率高。

他妈妈购买保单的行为,在当时看来似乎并不明智。但是,从1996年开始,银行利率一直在不断走低。

自今年4月之后,LPR利率又历经了两次下调,先是2022年5月20日,一年期LPR保持不变,五年期LPR下降15BP;再是8月20日,一年期LPR下降5BP,五年期LPR下降15BP。现在,银行一年期定期存款利率只有1.75%!

而那份保单,却锁定了终身的利率,不管未来的利率有多低,从55岁开始,这位名叫“保罗走丢了”的网友每个月都能领7095元,一分都不会少。

保险,让我们任凭风浪起,稳坐钓鱼台。为什么当年那么高的利率能一直持续?因为保险是特殊的金融产品,它是以契约方式约定,以法律法规保障,以国家信誉背书,保证终身刚性兑付的金融产品。

这个案例,就是保险金融属性最好的诠释。

世界上所有的金融产品,如果具有收益性,就没有流动性,譬如私募基金或信托产品,收益是挺高,但5年内一分钱都不能动,是封闭账户。而安全性很高的产品,譬如老百姓喜欢的保本保息的产品,目前只有银行存款、国债、年金险和终身寿险等几种。

既有不错的收益,还有安全性、流动性和保障性的产品,唯有保险!其最大优势,是确定性支付——确定时间、确定年龄、确定数额、确定给谁(抵御外在风险)。

复利叠加时间,会产生巨大的力量


虽然我们已经无缘预定利率9%的“神仙产品”,但年金险、增额终身寿险等储蓄型保险,仍然是锁定长期利率的安全无风险投资工具。

就像我们现在很羡慕有一份预定利率9%左右的保单一样,可能要不了几年,旁人也会很羡慕我们当下能投保的预定利率3.5%的保单。因为从中长期来看,伴随经济增速放缓和人口老龄化加剧的影响,我国利率下行仍是大趋势。而且,保险的预定利率是复利,大额存单是单利。

2019年8月,预定利率4.025%的保险产品成为过去时,哪怕是养老年金,预定利率最高也只能3.5%。在利率下行的大背景下,3.5%的保险产品也可能很快退出历史舞台。

再过几十年,当我们的孩子手持一份预定利率4.025%或3.5%的储蓄型保单,旁人的艳羡感,或许会和我们现在看到那张90年代老保单时的心情一样。

更重要的是,复利叠加时间,会产生巨大的力量!投资的时间越长,复利赚的钱就会越多,而且越往后,赚钱的速度越快。

无论是选择年金险还是增额终身寿险,越早投保,复利就有越多的时间来发挥威力。