特别策划|支付宝也取消信用卡还款“免费午餐”，银行App笑不动？想多了
原标题：第三方支付渐别“免费午餐” 银行入局还需“换道超车”
近年来，随着第三方支付的普及，越来越多的消费者习惯使用支付宝、微信等进行信用卡还款。不过，在行业通道费用成本普遍上升的情况下，第三方支付机构纷纷取消了“免费午餐”。自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。而微信支付则早在2017年12月1日起就对信用卡还款功能收费。行业巨头的策略调整，将对第三方支付的生态带来怎样的变化？对于银行等“竞争者”来说，是否意味着新机遇呢？
（供图 新华社）
通道成本上升是主因
对于此次收费，支付宝方面将之归因于“信用卡还款服务的综合经营成本上升”。“支付通道成本上升是行业普遍现象，这是产业链多方博弈的结果，主要反映的是各方话语权的强弱变化和市场拓展策略的变迁。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受《上海金融报》记者采访时表示，“区别在于，有的机构将成本向下游C端用户和B端商户转移，有的只向B端商户转移，有的则主要通过内部消化，这取决于各家机构的经营策略。”
在业内人士看来，第三方支付平台之所以愿意承担信用卡还款的成本，无非是希望通过免费或者补贴政策留存这部分有价值的用户，提高用户黏性，进而增加用户在平台其它盈利业务上的消费。
事实上，即便开始收费，支付宝和微信亦给出了一定的免费额度。例如，根据支付宝新规，自3月26日起，个人用户通过支付宝给信用卡还款每月有2000元免费还款额度，超过部分将按照0.1％收取服务费。“客观来说，2000元信用卡免费还款额度能够覆盖绝大多数的用户。同时，一个App的服务和体验都是有价值的，用户也应该为好的服务和体验买单。”某业内人士向《上海金融报》记者表示。
业内人士认为，随着微信、支付宝两大巨头相继对信用卡还款收费，对那些仍坚持奉上“免费午餐”的机构来说无疑是利好。
“免费仍是主流，除微信、支付宝之外，云闪付、京东金融、苏宁金融等App提供的‘信用卡还款’服务仍然免费。”薛洪言对《上海金融报》记者表示，“即便是微信和支付宝，也通过积分兑换、理财投资等方式为用户提供了免费选择。”
不过，薛洪言也指出，通道费用并非单向的银行向支付机构收费，也包括支付机构向支付机构收费以及支付机构向银行收费，影响因素较多，不同机构间差异较大。但整体来看，银行和支付机构的营收压力都在增大，相互间都存在成本转移的动力，最终反映为通道费 用的整体上升。“此外，部分支付机构所称的‘通道费用上升’，或也有部分 烟雾弹效果，用于掩饰其自主提价行为。”
新“蓝海”亟待开辟
对于第三方支付机构来说，支付通道成本上升只是其面临的问题之一。随着备付金100％集中存管，第三方支付机构不仅失去了备付金利息收入，更重要的是失去了与银行就利息收入和通道费率等问题谈判的“筹码”。因此，寻找新的利润增长点已然成为第三方支付机构的当务之急。
“对一些金融渠道能力较弱的支付公司来说，支付宝和微信开始对信用卡还款收取手续费反而是个机遇，可以快速实现金融通道的完备性。”连连支付CEO潘国栋在接受《上海金融报》记者采访时表示，“而对于金融渠道较为健全的支付机构来说，断直连后，以支付通道服务作为主要业务的公司必然面临产品同质化问题。同时，以低成本通道费率等底层基础服务实现差异化竞争的模式难以为继，必将倒逼部分企业进行产品、业务及服务创新，以保证持续发展和盈利。”
“未来，支付行业或将形成三大市场，即C端用户支付市场、B端企业级支付服务市场和跨境支付市场。”潘国栋表示，“上述3个市场都拥有足够广阔的发展空间，尤其是B端企业级支付市场和跨境支付市场是新‘蓝海’，潜力巨大。以连连支付为例，已提早布局了这2个市场，涉及区块链技术、大数据风控、人工智能、供应链金融服务等。”
（供图 东方IC）
银行入局还需“换道超车”
目前，通过银行App进行信用卡还款仍然免费，这是否意味着银行业有望迎来发展移动支付的新机遇呢？
“就我个人而言，不会因为几角或几元的费用更换App。”一位不愿具名的业内人士向《上海金融报》记者表示，“除银联可趁机发力推广云闪付外，其他银行想要入局支付市场还有非常漫长的路要走。首先，用户对支付宝、微信的路径依赖已经养成，很难接受新的支付渠道。其次，传统银行在支付产品迭代速度、用户体验等方面相对较弱。最后，相比传统业务，用户端支付的量级规模或也很难满足银行胃口。”“当然，对银行来说，这应该是件好事，能够倒逼其把服务做得更好，提升用户体验。”上述人士表示。
“支付App之间的竞争是生态竞争，单一场景不具决定性意义。”薛洪言也认为，支付宝、微信的收费行为，令银行系App在“信用卡还款”这一场景上有了差异化优势，但在生态建设、用户黏性和规模等方面，银行App均有很大差距。
“银行App信用卡还款免费，可能会吸引部分用户转移至银行App还款，但由于每家银行都有自身独立的App，它们较为分散，活跃用户相对较少。”易观高级分析师王蓬勃在接受《上海金融报》记者采访时表示。
数据显示，银行服务应用行业的日均活跃用户约2500万户左右，而支付宝的日均活跃用户至少在1.5亿以上，也就是说，中国所有银行App的日活仅相当于支付宝的六分之一。
“不仅如此，商业银行App大多以转账、汇款、查询工资等居多，也有部分银行上线了理财业务，但其他服务基本没有开展。同时，银行App对前端风控的要求较为复杂、服务门槛较高、业务办理体验较差。此外，现阶段大多数能够覆盖到的高频支付场景均把控在支付巨头手中，如商超、电商、小微商户等，银行在相关领域做得远远不够。”王蓬勃表示。
业内人士指出，移动支付“跑马圈地”时代已经结束，商业银行即便投入巨额资源，也很难撼动市场格局。同时，商业银行App大多只是单纯将线下服务迁移至线上，缺乏差异化产品与服务，难以满足客户个性化的金融服务需求。未来，商业银行需扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。
★热点回顾★
金融电影"小金"评 |《债务美国》与储蓄文化变革
两会聚焦|被多地监管点名的“联合贷”是啥？“银互”合作背后有何风险？
两会聚焦|政府工作报告首提“长期护理保险”，社保“第六险”的最大障碍竟然是它！
特别策划|法治壁垒阻粤港澳大湾区“前行”，专家建言“三支箭”破局
独家|央行上海总部详解P2P网贷平台转型四大困境及解决路径
特别策划|银保渠道要“歇菜”？专家：这样转型胜算高！
揪心！空难再现令人悲戚；暖心！险企理赔“快马加鞭”
无需预约，“一键开通”，科创板“迎宾”，有意者从速
金融法治｜专业化、国际化、智能化！上海金融法院力争五年跻身“世界一流”
金融电影“小金”评 | 《华尔街之狼》：折射病态价值观造就的金融乱象
上海金融报
编辑：田忠方